最近有不少网友都在问，市级或者县级的小额贷款公司，经营范围里压根没有互联网小额贷款，也没有任何可以明确全国发放贷款的资质，难道只要注册认证一个小程序，就能堂而皇之地开展全国性的互联网小额贷款业务吗？答案当然是否定的，可现实却让人瞠目结舌，刚刚被遏制没多久的 “超利贷”，正借着小程序的外壳悄悄 “回归”，套路层出不穷，坑苦了不少急需用钱的普通人。
河南网友小赵就遭遇了这样的陷阱，2026 年 5 月 13 日，他通过微信小程序，在黑龙江一家小额贷款公司旗下的平台申请了 5000 元贷款，贷款周期仅有短短 5 天，5 月 18 日就要还款。本以为是解燃眉之急的周转资金，没想到短短 5 天就产生了 800 元的服务费用，折算下来年化利率高达 1168%，远远超出合法民间借贷利率上限，妥妥的超高利贷，简直比抢钱还要离谱。
更让人难以置信的是，放出这笔高利贷的，竟是一家毫无全国放贷资质的地方性小贷公司。据了解，这家公司注册资金仅有 9000 万元，早在 2022 年就被市场监督管理部门列入经营异常名录，之后更是失联数年，直到 2026 年 5 月 15 日还发布了清算公告。一家早已经营异常、失联多年、即将清算注销的公司，竟然还能通过小程序向异地用户放款，这波操作实在让人匪夷所思，而小赵申请贷款的时间，恰好是清算公告发布的前两三天，分明是想在 “退场” 前最后收割一笔。
如今在微信里搜索这款小程序，依旧能够找到，可点开之后全是猫腻。小程序对应的公众号定位显示在北京，和小贷公司的注册地毫无关联，妥妥的异地违规运营。进入小程序界面，提现金额固定分为 2000 元、5000 元、10000 元三档，选择金额后输入手机号就能领取，看似简单便捷，实则暗藏陷阱。平台版权处明明标注 “贷款产品年利率范围 7.2%-24%”，却又悄悄补充一句 “具体利率以第三方实际发放贷款结果为准”，用低利率引流，实际发放超高利贷，玩得一手好文字游戏。
顺着小程序链接深挖，背后的问题更是触目惊心。其 APP 客户端链接的网址，备案主体是广州一家信息科技公司，这家公司注册资金仅 300 万元，且没有任何实缴资金，2017 年注册时原本是人才教育类公司，2022 年才改名转型，既没有金融放贷资质，也没有相关风控能力，却能承接贷款小程序的运营，用户的手机号、身份信息等隐私数据，极有可能被泄露甚至倒卖，风险极大。
根据《小额贷款公司监督管理暂行办法》第十条明确规定，普通小额贷款公司必须立足当地经营，不得跨省、自治区、直辖市开展业务，即便想要经营互联网小贷业务，也需要单独的资质审批和经营区域核准，绝非靠一个小程序就能突破监管红线。地方性小贷和网络小贷有着本质区别，前者只能在注册地范围内展业，后者需经严格审批才能开展全国线上业务，那些没有全国资质的市县级小贷，通过小程序向全国放贷，本身就是严重的违规行为。
从经营异常到清算注销，从异地展业到年化上千的超利贷，再到无资质科技公司套壳运营，这一系列违规操作叠加在一起，俨然成为危害金融秩序、侵害用户权益。在此提醒大家，遇到此类地方小贷通过小程序异地放贷、收取高额服务费、利率远超合法范围的平台，一定要提高警惕，切勿轻易申请，一旦遭遇权益受损，务必保存好借款截图、还款记录、聊天凭证，及时向平台投诉举报，同时向金融监管部门反映，坚决抵制这种违规高利贷，守护好自己的钱袋子和个人信息安全。