2026年4月1日起，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部四部门联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式落地执行。这意味着，过去被视为“民事纠纷”的高利放贷行为，正式纳入刑事打击范畴。核心三要件，缺一不可：利率超红线：实际年利率超过36%。这里的关键是“实际”——砍头息、服务费、管理费、逾期违约金等所有费用合并计算，超过36%即触碰红线。行为不合法：未取得金融监管部门批准的放贷资质。任何个人、普通公司（含投资咨询类企业）擅自从事经常性放贷业务，均属非法。经营常态化：2年内向不特定对象（非亲友、非单位内部人员）放贷10次以上。哪怕单笔金额小、利息不高，只要达到“经常性”标准，就构成非法经营。量刑标准明确化：情节严重（处五年以下有期徒刑或拘役，并处或单处罚金）：个人放贷累计金额≥200万元个人违法所得≥80万元个人放贷对象≥50人造成借款人或其近亲属自杀、死亡、精神失常等严重后果情节特别严重（处五年以上有期徒刑，并处罚金或没收财产）：个人放贷累计金额≥1000万元个人违法所得≥400万元个人放贷对象≥250人造成多名借款人或其近亲属特别严重后果特别注意：黑恶势力从事非法放贷的，量刑标准直接减半（如个人放贷100万、违法所得40万即达到判刑标准），且会从重处罚。